Організація заставної роботи в банці
В даній статті автор розглядає такі етапи роботи із заставами, як оцінка вартості, моніторинг, диверсифікація предмету застави, юридичний супровід, а також експертиза і страхування закладеного майна. Окрім цього значна увага приділяється методам управління ризиками забезпечення кредиту.
Д.Е. Фомін, ВАТ «Банк Москви», головний економіст управління по роботі із заставами
Найбільш часта умова при наданні кредиту – застава майна. Але і він не може забезпечити достатню упевненість в захищеності від непередбачуваних подій.
Особливу увагу приділимо окремому виду кредитного ризику – ризику забезпечення кредиту, який хоч і не є самостійним видом ризику і розглядається тільки при настанні ризику непогашення кредиту, представляється найцікавішим, оскільки саме він залежить від вибору виду забезпечення.
Цей вид ризику виявляється в недостатності доходу, отриманого від реалізації наданого банку забезпечення кредиту, для повного задоволення боргових вимог банку до позичальника.
Ризик кредитоспроможності позичальника передує ризику непогашення кредиту, під ним прийнято розуміти нездатність позичальника виконувати свої зобов’язання по відношенню до кредиторів взагалі. Кожен позичальник характеризується індивідуальним ризиком кредитоспроможності, який присутній незалежно від ділових відносин з банком і є результатом ділового ризику і ризику структури капіталу.
Саме ризик забезпечення кредиту залежить від вибору виду забезпечення. Тому розглянемо даний вид ризику детальніше. Класифікація видів ризику забезпечення кредиту представлена на мал. 1.
Мал. 1. Види ризику забезпечення кредиту
Ризик знецінення застави зв’язаний з можливою зміною ринковій вартості предмету застави протягом терміну дії договору застави. Ціна предмету застави може мінятися як в меншу, так і в більшу сторону.
Найчастіше зміна відбувається в меншу сторону, оскільки крім ринкових законів в цьому випадку ще діє чинник, пов’язаний з фізичним і моральним зносом предмету застави. Подібна зміна ринковій вартості може привести до того, що у разі потреби після реалізації предмету застави банк не зможе повернути кредитні засоби і компенсувати свої збитки в повному об’ємі.
Ризик втрати або пошкодження предмету застави пов’язаний відповідно з повною втратою предмету застави або з частковою втратою їм своїх властивостей, що також призводить до зниження ринкової вартості об’єкту застави або до повної його втрати. Правовий ризик , як правило, пов’язаний з можливими порушеннями законодавства недобросовісними заставниками.